Estas 8 preocupaciones financieras diarias tienen una solución común

Los datos recientes de una encuesta financiera de la revista Money de hogares estadounidenses arrojan luz sobre una realidad impactante: 60 por ciento de los encuestados expresaron ansiedad por la estabilidad financiera a largo plazo de su familia. Hay una miríada de experiencias y probablemente algunas historias de terror detrás de estas cifras, con las que la mayoría de nosotros podemos identificarnos: el colapso del mercado inmobiliario, los saldos 401 (k), los despidos laborales, el aumento de los costos de la atención médica, etc. Pero con el repunte económico y todo el 2014 En el momento de los máximos del mercado de valores, uno pensaría que los hogares estadounidenses tendrían una perspectiva más brillante sobre el futuro.

Hasta ese punto, una sección especialmente interesante de la encuesta indicó que el optimismo a corto plazo es excepcionalmente alto para estas mismas personas. El noventa por ciento de los encuestados sintió que sus circunstancias financieras serían las mismas o mejores en 2015. Sin embargo, sus sentimientos a largo plazo fueron marcadamente diferentes.

Esta encuesta es solo una pequeña ventana a la vida de los estadounidenses comunes, desde recién graduados universitarios y jóvenes profesionales hasta propietarios de negocios y jubilados de alto patrimonio. Examinemos la causa raíz de las ansiedades financieras del hogar y centrémonos en ocho de las preocupaciones financieras más frecuentes. A lo largo del camino, destacaremos una respuesta muy simple, que con frecuencia se pasa por alto, para calmar todas y cada una de las preocupaciones.

1. ¿Qué pasa si mis ingresos desaparecen?

Ya sea que trabaje para una empresa inestable o en una industria completamente inestable, todos pierden el sueño preocupados por la pérdida de ingresos. La pregunta es: ¿qué has hecho al respecto? Muchos empleados afortunados cuentan con un seguro por discapacidad como parte de los beneficios de su empresa. A finales de 2013, había casi nueve millones de estadounidenses recibir cheques por discapacidad del Seguro Social todos los meses, con un pago mensual promedio de poco más de $ 1,100 cada mes.

Si bien esto cumple una función muy importante, la mayoría no podría sobrevivir a una caída tan pronunciada de los ingresos. La solución: seguro de vida y discapacidad. Unos pocos dólares cada mes proporcionarán un beneficio exponencial en caso de pérdida de salario temporal o permanente.

2. ¿Cómo borraré mis deudas?

Todos nos endeudamos de alguna forma a lo largo de la vida: una hipoteca sobre nuestra primera casa, un préstamo para un automóvil nuevo, préstamos para estudiantes para educación superior o una deuda de tarjetas de crédito por necesidad. Muchos expertos en finanzas te dirán que borres todas las deudas, pero como mencioné antes, no todas las deudas son malas. Sin embargo, las deudas incontroladas pueden arruinar su vida y la de quienes lo rodean.

Un estudio de 2012 de hogares estadounidenses de ingresos medios encontró que los mayores de 50 años tienen un promedio de casi 33 por ciento más deuda de tarjetas de crédito que los menores de 50 años. Las dificultades económicas, el declive de los valores inmobiliarios y una serie de otros problemas son los culpables, pero los datos plantean una cuestión importante. Suponiendo que los mayores de 50 años no estén trabajando para siempre y asumiendo que sus ahorros no se están recuperando, ¿qué sucede con esa deuda cuando mueren?

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La respuesta corta es que su patrimonio generalmente hereda la deuda y compensa cualquier activo. Traducción: la deuda proviene de la herencia de los herederos. Planifique esto en sus años de juventud y obtenga un seguro de vida suficiente para cubrir cualquier deuda comercial o personal que pueda dejar a sus herederos en caso de su muerte prematura.

3. ¿Puedo permitirme criar hijos?

Para las parejas que planean tener una familia en el futuro cercano o para aquellos que ya están «en medio de esto», los gastos de crianza de los hijos son asombrosos. Hay muchos vehículos de ahorro y opciones de inversión para padres o abuelos que buscan darle un impulso a Little Junior. Algunas opciones ofrecen más funciones que otras, pero una opción especialmente flexible implica el seguro de vida.

El concepto es simple: guardar ahorros, ganancias adicionales, bonificaciones, herencia, etc. en una póliza de seguro de vida que tenga un potencial de crecimiento con ventajas fiscales. Además de aumentar su valor en efectivo para la matrícula escolar, alojamiento y comida, o gastos médicos inesperados, también tiene un seguro de vida adjunto para brindar un beneficio duradero en caso de muerte. Lo mejor de todo es que si Little Junior obtiene una beca completa, el valor en efectivo no se requiere para los gastos de educación como ocurre con otras opciones de ahorro. El dinero es tuyo para hacer lo que quieras.

4. ¿Cómo planifico una jubilación con beneficios fiscales?

Realice una encuesta a sus cinco amigos más cercanos y pregúnteles quién espera pagar impuestos en abril. Es probable que no obtenga una respuesta muy cálida. Desde que la Ley de Ingresos de 1978 sentó las bases para el plan 401 (k) como lo conocemos ahora, la carga de una jubilación exitosa ha pasado a usted y a mí. Afortunadamente, contamos con asesores de inversiones que nos ayudarán a guiarnos en el camino, pero lo que quiero decir es que las pensiones de las empresas de sus padres y abuelos son en gran parte una cosa del pasado.

Entonces, ¿cómo podemos tomar el control de nuestra propia jubilación y ayudar a asegurar que no solo diversifiquemos nuestra combinación de inversiones, sino que también diversifiquemos el tratamiento fiscal de nuestros activos de jubilación? Los saldos de 401 (k) fueron casi $ 4,3 billones a fines de marzo de 2014, lo que representa casi el 20 por ciento del total de ahorros para la jubilación de los hogares estadounidenses. Todos y cada dólar de los ingresos de jubilación tomados de las cuentas tradicionales 401 (k) generalmente están sujetos a impuestos. ¿Qué pasaría si pudiera complementar estas inversiones básicas para la jubilación con una cuenta que genere valor en efectivo y le permita activar un flujo de ingresos libre de impuestos? Lo adivinó: una póliza de seguro de vida con valor en efectivo puede ser una buena opción.

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5. ¿Qué pasará con mi empresa y mis empleados?

La mayoría de los propietarios de negocios, especialmente los propietarios de pequeñas empresas, están enfocados en hacer crecer sus empresas, construir una base de clientes leales y, en última instancia, aumentar los ingresos netos. Como propietario de una pequeña empresa, puedo decirles que mi enfoque a menudo se pone a prueba por las preocupaciones, especialmente las financieras. Si no puedo seguir trabajando, ¿quién se hará cargo de mi base de clientes? Mis empleados? ¿Mi familia? Los dueños de negocios que tienen socios tienen otra serie de preocupaciones en sí mismos: ¿Qué pasa si algo le sucede a mi socio? ¿Cómo afectará eso al negocio y al resto de socios?

UNA Encuesta 2011 de más de 900 propietarios de pequeñas empresas encontraron que, si bien más del 40 por ciento de los encuestados dijo que lidiar con la muerte o discapacidad de un propietario o empleado clave era una preocupación importante, menos del 25 por ciento había formalizado algún plan para abordar las preocupaciones. Los seguros de vida y de invalidez son componentes críticos de cualquier plan de negocios, ya sea grande o pequeño. La cobertura proporciona el flujo de efectivo y la inyección de capital para continuar las operaciones comerciales, contratar líderes de reemplazo o comprar los intereses de la sociedad de la familia del fallecido.

6. Solo estoy envejeciendo. ¿Qué pasa si me enfermo?

Nunca serás más joven o más saludable de lo que eres hoy. Desde una perspectiva financiera, es imperativo aprovechar las oportunidades para capitalizar este regalo. Empiece a ahorrar lo antes posible y ahorre de diferentes formas. El efectivo en una cuenta bancaria es bueno, pero también lo están las cuentas de inversión debidamente asignadas, bienes raíces de calidad o incluso una póliza de seguro de vida que genera valor en efectivo.

Muchas pólizas de seguro de vida se pueden aprovechar antes de la muerte en caso de enfermedad crónica o terminal y algunas compañías incluso ofrecen una cláusula adicional de seguro de atención a largo plazo para ayudar a cubrir el costo de la atención de enfermería especializada y atención domiciliaria, entre otros gastos calificados. La utilización de múltiples vías de ahorro, incluida una parte del seguro de vida, lo colocará en una posición más sólida para administrar los costos crecientes de la atención médica debido a una enfermedad.

7. ¿Podré continuar con las donaciones caritativas?

Es posible que las donaciones a organizaciones benéficas hayan caído junto con el mercado de valores hace unos años, pero a medida que los saldos de las cuentas se han recuperado, también lo han hecho las donaciones. En 2013, los estadounidenses dieron más de $ 335 mil millones a una combinación de organizaciones benéficas, apenas por debajo del máximo de 2007 de 349.000 millones de dólares. Las donaciones han crecido en cada uno de los últimos cuatro años y se espera que la tendencia continúe, como fue evidente con el exitoso Desafío del cubo de hielo ALS de este verano, que superó los $ 100 millones en donaciones de más de tres millones de donantes únicos.

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Sin embargo, ¿qué pasa si muere prematuramente y sus donaciones se pierden? Lo más probable es que las buenas obras, el impacto en la comunidad y los servicios críticos que brindan estas organizaciones benéficas sufran enormemente. Muchos donantes optan por nombrar a sus organizaciones benéficas favoritas como beneficiarias de las pólizas de seguro de vida para garantizar que continúe su compromiso de financiación. También puede haber beneficios fiscales favorables disponibles para usted como donante, una bonificación además del impacto duradero que seguramente tendrá su donación.

8. ¿Cuál será mi legado financiero?

Nadie se propone un plan para dejar a los sobrevivientes con un lío financiero, pero a través de los giros y vueltas de la vida, algunos, lamentablemente, terminan en un caos total. Con una planificación simple por adelantado, puede trazar el mejor rumbo para que su propio legado financiero continúe con sus valores, dé un impulso a sus herederos o simplemente salvaguarde las preciadas reliquias familiares.

El término «planificación patrimonial» puede connotar imágenes de aristócratas de sangre azul con muchos millones en fondos fiduciarios, pero aunque pocos son afortunados de experimentar ese nivel de éxito, todos y cada uno de nosotros necesitamos alguna medida de planificación patrimonial. En su forma más simple, la planificación patrimonial es simplemente una directiva para sus herederos sobre cómo le gustaría que se manejen las cosas cuando ya no pueda tomar las decisiones y cómo le gustaría que las cosas se repartieran cuando muera.

Los estudios muestran que más del 50 por ciento de los hogares estadounidenses ni siquiera tienen testamentos, y mucho menos más detallados documentos de planificación patrimonial. Informes similares indican que más del 90 por ciento de los millennials de 35 años o menos no tienen planificación alguna. Una forma sencilla y rentable de proporcionar un legado financiero sólido es incorporar un seguro de vida en su plan de sucesión. Asegúrese de que se cumplan sus deseos al tiempo que protege los activos y proporciona a las personas que más valora.

Winston Churchill declaró:

«Dejemos que nuestra preocupación avanzada se convierta en pensamiento y planificación avanzados».

La preocupación, especialmente la financiera, es frecuente, por lo que es importante esperarla, anticiparla y planificarla. Si bien el seguro de vida no es particularmente atractivo, sigue siendo una herramienta financiera versátil que vale la pena examinar más de cerca mientras planifica y se prepara para los altibajos de la vida.

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